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Um balde de água fria...

No post anterior, o colega Janota Investidor comentou que o FGTS não poderia ser utilizado num segundo imóvel a menos que o proprietário se desfizesse do primeiro imóvel. Gostaria de deixar meu sincero agradecimento ao Janota, eu não fazia ideia que existia esta particularidade. Quase cometi a burrada de zerar minha carteira e acumular o FGTS para nada. Tendo isso em mente, precisei rever meu plano.

É essencial que eu consuma meu fundo de garantia para quitar o imóvel atual. Entramos em um pequeno problema aqui. O fundo só pode ser utilizado para amortização a cada 2 anos. Estou no período de carência para poder realizar novamente esta transação, só poderei utilizar novamente lá pro meio do próximo ano.

Minha ideia era zerar esta dívida até dezembro pois eu queria realmente considerar o ano de 2018 como um ano de renovação. O ano em que começaria sem nenhuma dívida, sem dívida de carro, sem dívida de casa, sem dívida de porcaria nenhuma que fosse. Iria ser uma conquista pessoal, algo que almejo há bastante tempo.

Eu até poderia fazer isso mas todas as vezes em que coloquei a emoção em frente à razão, eu perdi dinheiro. Será que é só comigo isso? Acho que não, o emocional sempre leva a gente a cometer burradas financeiras. 

Pensando em não me precipitar e não cometer mais uma burrada, devo obrigatoriamente levar este financiamento até meados de 2018. Época em que o saldo estará disponível novamente para uso. O lance aqui é ir amortizando aos poucos, sem muita pressa. Posso manter minha carteira e deixar os novos aportes direcionados exclusivamente para amortização. Ou, fazer um 50/50, metade aporte, metade amortização.

Existe uma outra forma de utilizar o saldo agora. É possível utilizar o saldo em conta para pagar 80% do valor da prestação por um período de 12 meses. Segue um exemplo para ficar mais didático:

Prestação: R$ 1000,00
Valor coberto da parcela pelo FGTS (80%): R$ 800,00
Valor que tirarei do bolso  (20%): R$ 200,00

Parte ruim desse esquema, como a prestação é composta por amortização mais juros, o FGTS acaba sendo destinado para pagar um pouco de juros. A parte boa, no meu caso específico, meus 20% correspondem a R$ 109,00. Gastaria somente isso com habitação durante 12 meses. Não é de todo ruim, né?

Levando em consideração que aumentaria meu poder de aporte. E que poderia amortizar assim mesmo no meio do ano. O mais interessante disso tudo é que são operações independentes:

- amortização pode ser realizada a cada 2 anos;
- pagamento de parte da prestação (PPP), renovável a cada 12 meses.

O que irei fazer? Não sei ainda. 


A única certeza é que não preciso mexer nos FIIs. Vender FII é péssimo, gera corretagem e gera imposto de renda (esse é o que doí). Reitero meus agradecimentos ao Janota, se não fosse você, minha carteira já estaria zerada em dezembro.

Abraço galerinha e sucesso!

Comentários

  1. FA,
    A cada mês surge uma notícia diferente. A última é que o governo vai liberar o fgts para empréstimos. Não é impossível que eles mudem as regras até o ano que vem. Anos de eleições são bem atípicos. Estou na mesma situação que vc com relação ao imóvel. (Pena que é só no caso do imóvel) Estou começando a aprender sobre investimentos e acompanho vcs todo dia. Boa sorte!

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    1. Olá William, obrigado pela visita. Vc disse uma verdade, as regras sempre estão mudando. Ficamos à mercê do que melhor convém ao governo.

      Estou bem tentado a usar o saldo como PPP. Vou decidir no decorrer da próxima semana.

      Sobre investimentos, é algo bem gostoso de se estudar. Um novo mundo se abre, um grande leque de opções. Aproveite com sabedoria.

      Um grande abraço!

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  2. Passei por uma situação parecida. A questão de usar o FGTS para pagar as parcelas durante 12 meses é a menos recomendada pelos motivos mesmos que vc já falou. Em relação à amortizar o financiamento, vale muito a pena o fgts pois esse rende muito pouco, pena q só pode fazer isso a cada dois anos. A duvida é se vale a pena pegar o saldo dos investimentos para amortizar a casa né? Compare a taxa de juros anual do financiamento e a correção mensal baseada na TR. Veja se elas são maiores ou menores do que o que vc ganha de juros aplicando nos seus investimentos. No meu caso o juros era de 7.6% a.a. Não compensava amortizar, apenas com FGTS... Muitos dirão que agora com a selic em queda, começa a valer a pena. Eu penso diferente. O financiamento é para muitos anos, mas será que na maior parte do tempo a selic estará rendendo menos que esse juros do financiamento? Eu apostei que não. O cálculo é esse, e também envolve especulação da taxa futura da selic (para comparar com renda fixa). Espero ter ajudado.
    Abraços.

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  3. Olá Bufunfa, obrigado pelo comentário muito bem detalhado.

    Então, meu financiamento é de 6% a.a. Os investimentos batem essa taxa com facilidade. Porém, eu prefiro levar uma vida sem dívidas. Deitar na cama e não se preocupar com débitos. Algo pessoal mesmo.

    Um grande abraço, até mais!

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    Respostas
    1. Caramba, 6% ao ano é muito pouco. O meu financiamento é de 8,5% ao ano e o custo de taxa/juros/seguro mensal é de R$ 360,00. Faltam 40 parcelas pra terminar e em 2018 quero me livrar dessa dívida.
      No meu blog tem uma planilha que calcula a taxa interna de retorno do financiamento. (https://oaportadorfinanceiro.blogspot.com.br/2017/06/investir-ou-pagar-financiamento.html)

      Grande Abraço

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    2. Olá AF, você está mto perto de acabar, 40 parcelas apenas, parabéns!

      Já conhecia este seu texto, por sinal, muito bem detalhado. Um belo trabalho!

      No momento, estou buscando a melhor forma de utilizar o FGTS. Abraços e até mais!

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  4. Faz bem agir com prudência Frugal, em qualquer situação.

    É por isso que é bom quando o pessoal comenta, a gente se ajuda.

    Torcendo aí pra dar tudo certo.
    Acompanhando

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    Respostas
    1. Olá DP, essa troca de informações ajuda muito!

      Obrigado pela torcida, tamo junto, abraços!

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    2. Olá DP, essa troca de informações ajuda muito!

      Obrigado pela torcida, tamo junto, abraços!

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  5. Olá Frugal!
    Cara, como é ruim ser portador de más notícia... mas muito melhor saber antes. Por isso essa rede da Finansfera é fantástica!
    Pelo que entendi nesse momento a dívida tem um peso emocional forte, mas acho que dá pra conciliar bem os planos, só que mantendo as dívidas até o meio do ano que vem para ser quitada com fgts.
    Mas já dá para iniciar as tratativas do novo apto, estamos com um mercado ruim para vendedor, essa negociação pode demorar, até para ser mais vantajosa

    Grande abraço!

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    Respostas
    1. Olá Janota, muito grato por tudo! Já imaginou, eu me preparando para dar a entrada e descubro que todo meu saldo FGTS não poderia ser utilizado?

      Iria bater aquela deprê, amigo.

      Ainda estou bolando uma estratégia pra esse FGTS, talvez eu use tanto como PPP, como amortização.

      Deixar ele exclusivamente para quitar esse imóvel e partir pro novo objetivo.

      E vida que segue, muito obrigado, até mais!

      Excluir
    2. Olá Janota, muito grato por tudo! Já imaginou, eu me preparando para dar a entrada e descubro que todo meu saldo FGTS não poderia ser utilizado?

      Iria bater aquela deprê, amigo.

      Ainda estou bolando uma estratégia pra esse FGTS, talvez eu use tanto como PPP, como amortização.

      Deixar ele exclusivamente para quitar esse imóvel e partir pro novo objetivo.

      E vida que segue, muito obrigado, até mais!

      Excluir
  6. Cara essa ajuda da galera dos blogs de finanças é muito boa.
    Salva mesmo a gente de umas coisas bizarras.

    Ainda bem que aqui a gente quer mesmo ajudar as pessoas!

    Sucesso ai...
    Quanto à Estratégia, eu usaria a mista PPP + amortização em 2 anos e direcionaria todo o meu poder de aporte para amortizar tanto quanto possível no ano que vem.

    Abc

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